Quand souscrire une assurance habitation et que couvre-t-elle ?
Outre les dommages causés par le feu, l'assurance habitation couvre de nombreux autres risques. Mais comment savoir quels sont les meilleurs contrats du moment ?
Assurance habitation et assurance incendie, qu'est-ce que c'est ?
Beaucoup parlent toujours d'assurance "incendie" au lieu d'utiliser le terme assurance "habitation", qui est toutefois plus juste.
La couverture standard d'une assurance habitation va en fait bien au-delà des dommages provoqués par un incendie, une explosion ou la foudre. Certaines garanties doivent légalement y être incluses : la tempête et la grêle, par exemple, ainsi que les catastrophes naturelles. Tous les assureurs proposent par ailleurs d’autres garanties devenues classiques, comme les dégâts des eaux et le bris de glace. Ne vous laissez donc pas impressionner si l’assureur fait valoir que son contrat couvre bien plus que l’incendie. Toutefois, un bon contrat d'assurance habitation peut faire la différence.
Tout locataire doit également savoir qu'il a intérêt à conclure pareille police. En Wallonie et en Flandre, c'est d'ailleurs une obligation légale.
Une plus grande couverture que vous ne le pensez
L'assurance habitation couvre de nombreux sinistres : peut-être même plus que vous ne le pensez. Nous énumérons ci-dessous les éléments qu'elle couvre afin que vous sachiez pourquoi il est préférable d'en souscrire une.
Tempête et grêle
Si cette garantie est toujours incluse, sachez néanmoins que le vent doit généralement avoir atteint une vitesse minimum de 80km/heure ou que des dégâts aient aussi été causés dans les environs.
Catastrophes naturelles
Depuis mars 2006, les assurances habitation doivent aussi couvrir les catastrophes naturelles comme les inondations, les tremblements de terre d'origine naturelle, les glissements de terrain et les débordements des égouts publics. Pour plus de détails, voyez notre dossier "Catastrophe naturelle : que faire ?".
Dégâts des eaux
La police habitation couvre les dommages provoqués par la rupture de conduites d'eau, une fuite, une infiltration d'eau par le toit ou encore le débordement d'installations sanitaires (évier, baignoire...). Les dommages au revêtement du toit et aux appareils à l'origine des dégâts des eaux ne sont en revanche souvent pas couverts.
Bris de glace
Les vitres ordinaires sont toujours couvertes, même si elles sont intégrées dans des meubles. Les vitres en plexiglas, écrans LCD et LED, les panneaux solaires, les vitraux, etc. ne sont par contre pas toujours assurés, ou ils ne sont couverts que pour un montant limité.
Électricité
Les appareils électriques qui ne peuvent plus être réparés à la suite d’un problème électrique (court-circuit, surtension, etc.) sont assurés.
Généralement, le dommage est couvert à hauteur de la valeur à neuf d’un appareil comparable. Toutefois, dans certains contrats, une dépréciation de 5 à 10% par an est appliquée sur les appareils électriques (électroménagers) à partir de 5 à 7 ans d’âge. L'indemnisation est aussi souvent moindre pour un ordinateur.
Collision
Les dommages provoqués à votre habitation par une collision avec un véhicule sont indemnisés par votre assureur habitation. C'est aussi généralement le cas pour les dégâts provoqués par la chute d'un arbre, sans qu’il y ait eu tempête.
Autres frais
Vous serez aussi indemnisé pour divers frais supplémentaires, comme des frais de relogement pendant la réparation des dommages à votre maison. Ou si vous devez faire appel à un expert pour trouver l'origine d'une fuite d'eau dans votre maison. Dans certains contrats, et selon la situation, les frais de remise en état du jardin sont parfois aussi couverts.
Lieux supplémentaires
Une couverture est aussi souvent offerte pour les dommages à la résidence de vacances que vous louez ou à la chambre d'étudiant que vous louez pour un enfant. Certains assureurs y couvrent également le contenu qui y a été déplacé sans augmentation de prime.
Vol
Le vol de mobilier est en général une garantie facultative qui nécessite donc de payer un supplément de prime. Les dommages qui découlent d'un vol sont aussi le plus souvent assurés (par ex. dommages occasionnés aux meubles).
Les dommages occasionnés à la suite d’un vol à une habitation louée forment un cas à part : bien que ces frais soient en principe à charge du bailleur, en pratique, certains contrats de bail précisent que ces frais restent à la charge du locataire. Certaines polices « locataires » prévoient donc une intervention pour les dommages occasionnés au bâtiment à la suite d’un vol ou d’une tentative de vol.
Sachez aussi que si vous avez une alarme antivol, bon nombre d'assureurs vous octroient également une réduction sur la prime de cette garantie.
Vol avec violence hors du domicile
En général, une menace de recours à la force physique est déjà suffisante : il n'est donc pas nécessaire que des blessures effectives aient été infligées.
De nombreux contrats couvrent bien plus encore, par exemple en cas de vandalisme (graffitis sur votre façade), les dégâts occasionnés à votre habitation suite à une tentative de vol ou si vous découvrez de la mérule dans votre maison. Dans certains cas une couverture vous est même accordée lorsque vous laissez tomber votre tablette numérique. Il est donc important de bien vérifier quel est le contrat d'assurance qui vous convient le mieux aujourd'hui.
Quel est le montant de la franchise de l'assurance incendie ?
Notez que vous ne serez que très rarement indemnisé jusqu'au dernier centime, la plupart des contrats étant assortis d'une franchise. Auparavant fixée légalement, celle-ci continue d’être appliquée par de nombreux assureurs. Étant donné qu’elle suit l’évolution de l’indice des prix à la consommation, il ne s’agit pas d’un montant fixe valable pour toute la durée dans votre contrat.
Une petite minorité de polices appliquent toutefois ce que l’on appelle la « franchise anglaise »: si le montant des dommages est inférieur à un certain montant, il n’y a pas d’indemnisation (c’est le principe de la franchise), mais s’il dépasse le montant de la franchise, les dommages seront indemnisés intégralement.
Qui paie : la compagnie d'assurance, le locataire ou le propriétaire ?
Même en tant que locataire, vous ne pouvez pas vous passer d'une assurance habitation, et pas uniquement pour protéger le contenu de votre logement. Vous pouvez en effet être tenu responsable d’un dommage (par exemple, d'un incendie) :
- Tout d’abord à l’égard du bailleur : car à l’échéance du bail, vous devez lui restituer le bien dans l’état où vous l’avez reçu (à l’exclusion des dégâts dus à la vétusté, la force majeure ou un usage normal).
- Ensuite à l’égard de tiers : au cas où vous causeriez, par exemple, un incendie et que vous endommageriez ainsi les biens d'autrui (comme vos voisins).
Nous vous conseillons de couvrir cette responsabilité dans votre contrat d’assurance habitation. Sinon, vous risquez de devoir payer vous-même les dommages au bien que vous louez, car ils ne sont généralement pas couverts par l’assurance familiale.
Une assurance habitation est-elle obligatoire en Belgique ?
En Région flamande, depuis 2019, tant le propriétaire que le locataire sont légalement tenus d'assurer le bien immobilier contre l'incendie et les dégâts des eaux s'ils ont signé un bail pour une résidence principale au plus tôt le 01/01/2019.
En Région wallonne, l'obligation d'assurance habitation a été introduite le 1/9/2018, mais elle ne s'applique qu'aux locataires et non aux propriétaires. Elle concerne en outre aussi les contrats déjà en cours, et elle va au-delà de la résidence principale : elle s'applique à tous les baux d'habitation.
En Région de Bruxelles-Capitale, il n'existe actuellement aucune obligation de ce type, ni pour les locataires, ni pour les propriétaires.
Combien coûte une assurance habitation ?
La prime pour le bâtiment
Elle dépend en principe de la valeur de celui-ci. Les assureurs sont tenus de vous offrir un système d’évaluation qui vous garantira que, si vous l'utilisez correctement, ils ne vous considéreront pas comme sous-assuré. Ils n’auront donc aucune raison de réduire proportionnellement l’indemnisation.
Cette obligation concerne aussi bien les propriétaires que les locataires. Mais dans le premier cas, la valeur à neuf est assurée, c’est-à-dire le montant nécessaire pour reconstruire le bâtiment au besoin. En revanche, le locataire doit seulement assurer la valeur réelle, c’est-à-dire la valeur à neuf moins l’usure de l’habitation, soit d’habitude entre 20 et 30 % de moins. Les assureurs déterminent tous à leur propre manière la valeur de l’habitation.
La prime relative au contenu
Presque tous les assureurs appliquent un système simple pour fixer le montant que vous devez idéalement assurer. Certains retiennent un pourcentage donné de la valeur du bâtiment, tandis que d’autres s’enquièrent de l’objet le plus cher que vous avez chez vous et vous assurent pour tous les objets à concurrence maximale de la valeur que vous déterminez.
Certaines compagnies laissent à l’assuré le soin d’évaluer la valeur du contenu sous leur propre responsabilité. Cette pratique est très dangereuse: vous pourriez parfaitement oublier d’inclure la valeur actuelle de toute une série de choses.
Les catastrophes naturelles
Pour les catastrophes naturelles, la prime dépend souvent de la localisation éventuelle du bien dans une zone à risque plus élevé d'inondations.
La couverture vol
Pour la couverture vol, le type d'habitation (villa, maison mitoyenne, appartement) et, parfois, la localisation (zone à risque ou non) peuvent influencer fortement la prime.
Bien inoccupé
L’inoccupation du bien pendant une longue période (plus de 90 à 120 jours par an), aura également un impact sur la prime du contrat.
Il n'est pas toujours facile de choisir la bonne assurance habitation. Pour plus d'informations sur les meilleurs contrats, consultez notre article sur le sujet.
Beaucoup parlent toujours d'assurance "incendie" au lieu d'utiliser le terme assurance "habitation", qui est toutefois plus juste.
La couverture standard d'une assurance habitation va en fait bien au-delà des dommages provoqués par un incendie, une explosion ou la foudre. Certaines garanties doivent légalement y être incluses : la tempête et la grêle, par exemple, ainsi que les catastrophes naturelles. Tous les assureurs proposent par ailleurs d’autres garanties devenues classiques, comme les dégâts des eaux et le bris de glace. Ne vous laissez donc pas impressionner si l’assureur fait valoir que son contrat couvre bien plus que l’incendie. Toutefois, un bon contrat d'assurance habitation peut faire la différence.
Tout locataire doit également savoir qu'il a intérêt à conclure pareille police. En Wallonie et en Flandre, c'est d'ailleurs une obligation légale.
Trouvez la meilleure assurance habitation
L'assurance habitation couvre de nombreux sinistres : peut-être même plus que vous ne le pensez. Nous énumérons ci-dessous les éléments qu'elle couvre afin que vous sachiez pourquoi il est préférable d'en souscrire une.
Tempête et grêle
Si cette garantie est toujours incluse, sachez néanmoins que le vent doit généralement avoir atteint une vitesse minimum de 80km/heure ou que des dégâts aient aussi été causés dans les environs.
Catastrophes naturelles
Depuis mars 2006, les assurances habitation doivent aussi couvrir les catastrophes naturelles comme les inondations, les tremblements de terre d'origine naturelle, les glissements de terrain et les débordements des égouts publics. Pour plus de détails, voyez notre dossier "Catastrophe naturelle : que faire ?".
Dégâts des eaux
La police habitation couvre les dommages provoqués par la rupture de conduites d'eau, une fuite, une infiltration d'eau par le toit ou encore le débordement d'installations sanitaires (évier, baignoire...). Les dommages au revêtement du toit et aux appareils à l'origine des dégâts des eaux ne sont en revanche souvent pas couverts.
Bris de glace
Les vitres ordinaires sont toujours couvertes, même si elles sont intégrées dans des meubles. Les vitres en plexiglas, écrans LCD et LED, les panneaux solaires, les vitraux, etc. ne sont par contre pas toujours assurés, ou ils ne sont couverts que pour un montant limité.
Électricité
Les appareils électriques qui ne peuvent plus être réparés à la suite d’un problème électrique (court-circuit, surtension, etc.) sont assurés.
Généralement, le dommage est couvert à hauteur de la valeur à neuf d’un appareil comparable. Toutefois, dans certains contrats, une dépréciation de 5 à 10% par an est appliquée sur les appareils électriques (électroménagers) à partir de 5 à 7 ans d’âge. L'indemnisation est aussi souvent moindre pour un ordinateur.
Collision
Les dommages provoqués à votre habitation par une collision avec un véhicule sont indemnisés par votre assureur habitation. C'est aussi généralement le cas pour les dégâts provoqués par la chute d'un arbre, sans qu’il y ait eu tempête.
Autres frais
Vous serez aussi indemnisé pour divers frais supplémentaires, comme des frais de relogement pendant la réparation des dommages à votre maison. Ou si vous devez faire appel à un expert pour trouver l'origine d'une fuite d'eau dans votre maison. Dans certains contrats, et selon la situation, les frais de remise en état du jardin sont parfois aussi couverts.
Lieux supplémentaires
Une couverture est aussi souvent offerte pour les dommages à la résidence de vacances que vous louez ou à la chambre d'étudiant que vous louez pour un enfant. Certains assureurs y couvrent également le contenu qui y a été déplacé sans augmentation de prime.
Vol
Le vol de mobilier est en général une garantie facultative qui nécessite donc de payer un supplément de prime. Les dommages qui découlent d'un vol sont aussi le plus souvent assurés (par ex. dommages occasionnés aux meubles).
Les dommages occasionnés à la suite d’un vol à une habitation louée forment un cas à part : bien que ces frais soient en principe à charge du bailleur, en pratique, certains contrats de bail précisent que ces frais restent à la charge du locataire. Certaines polices « locataires » prévoient donc une intervention pour les dommages occasionnés au bâtiment à la suite d’un vol ou d’une tentative de vol.
Sachez aussi que si vous avez une alarme antivol, bon nombre d'assureurs vous octroient également une réduction sur la prime de cette garantie.
Vol avec violence hors du domicile
En général, une menace de recours à la force physique est déjà suffisante : il n'est donc pas nécessaire que des blessures effectives aient été infligées.
De nombreux contrats couvrent bien plus encore, par exemple en cas de vandalisme (graffitis sur votre façade), les dégâts occasionnés à votre habitation suite à une tentative de vol ou si vous découvrez de la mérule dans votre maison. Dans certains cas une couverture vous est même accordée lorsque vous laissez tomber votre tablette numérique. Il est donc important de bien vérifier quel est le contrat d'assurance qui vous convient le mieux aujourd'hui.
Quel est le montant de la franchise de l'assurance incendie ?
Notez que vous ne serez que très rarement indemnisé jusqu'au dernier centime, la plupart des contrats étant assortis d'une franchise. Auparavant fixée légalement, celle-ci continue d’être appliquée par de nombreux assureurs. Étant donné qu’elle suit l’évolution de l’indice des prix à la consommation, il ne s’agit pas d’un montant fixe valable pour toute la durée dans votre contrat.
Une petite minorité de polices appliquent toutefois ce que l’on appelle la « franchise anglaise »: si le montant des dommages est inférieur à un certain montant, il n’y a pas d’indemnisation (c’est le principe de la franchise), mais s’il dépasse le montant de la franchise, les dommages seront indemnisés intégralement.
Même en tant que locataire, vous ne pouvez pas vous passer d'une assurance habitation, et pas uniquement pour protéger le contenu de votre logement. Vous pouvez en effet être tenu responsable d’un dommage (par exemple, d'un incendie) :
- Tout d’abord à l’égard du bailleur : car à l’échéance du bail, vous devez lui restituer le bien dans l’état où vous l’avez reçu (à l’exclusion des dégâts dus à la vétusté, la force majeure ou un usage normal).
- Ensuite à l’égard de tiers : au cas où vous causeriez, par exemple, un incendie et que vous endommageriez ainsi les biens d'autrui (comme vos voisins).
Nous vous conseillons de couvrir cette responsabilité dans votre contrat d’assurance habitation. Sinon, vous risquez de devoir payer vous-même les dommages au bien que vous louez, car ils ne sont généralement pas couverts par l’assurance familiale.
Une assurance habitation est-elle obligatoire en Belgique ?
En Région flamande, depuis 2019, tant le propriétaire que le locataire sont légalement tenus d'assurer le bien immobilier contre l'incendie et les dégâts des eaux s'ils ont signé un bail pour une résidence principale au plus tôt le 01/01/2019.
En Région wallonne, l'obligation d'assurance habitation a été introduite le 1/9/2018, mais elle ne s'applique qu'aux locataires et non aux propriétaires. Elle concerne en outre aussi les contrats déjà en cours, et elle va au-delà de la résidence principale : elle s'applique à tous les baux d'habitation.
En Région de Bruxelles-Capitale, il n'existe actuellement aucune obligation de ce type, ni pour les locataires, ni pour les propriétaires.
La prime pour le bâtiment
Elle dépend en principe de la valeur de celui-ci. Les assureurs sont tenus de vous offrir un système d’évaluation qui vous garantira que, si vous l'utilisez correctement, ils ne vous considéreront pas comme sous-assuré. Ils n’auront donc aucune raison de réduire proportionnellement l’indemnisation.
Cette obligation concerne aussi bien les propriétaires que les locataires. Mais dans le premier cas, la valeur à neuf est assurée, c’est-à-dire le montant nécessaire pour reconstruire le bâtiment au besoin. En revanche, le locataire doit seulement assurer la valeur réelle, c’est-à-dire la valeur à neuf moins l’usure de l’habitation, soit d’habitude entre 20 et 30 % de moins. Les assureurs déterminent tous à leur propre manière la valeur de l’habitation.
La prime relative au contenu
Presque tous les assureurs appliquent un système simple pour fixer le montant que vous devez idéalement assurer. Certains retiennent un pourcentage donné de la valeur du bâtiment, tandis que d’autres s’enquièrent de l’objet le plus cher que vous avez chez vous et vous assurent pour tous les objets à concurrence maximale de la valeur que vous déterminez.
Certaines compagnies laissent à l’assuré le soin d’évaluer la valeur du contenu sous leur propre responsabilité. Cette pratique est très dangereuse: vous pourriez parfaitement oublier d’inclure la valeur actuelle de toute une série de choses.
Les catastrophes naturelles
Pour les catastrophes naturelles, la prime dépend souvent de la localisation éventuelle du bien dans une zone à risque plus élevé d'inondations.
La couverture vol
Pour la couverture vol, le type d'habitation (villa, maison mitoyenne, appartement) et, parfois, la localisation (zone à risque ou non) peuvent influencer fortement la prime.
Bien inoccupé
L’inoccupation du bien pendant une longue période (plus de 90 à 120 jours par an), aura également un impact sur la prime du contrat.
Il n'est pas toujours facile de choisir la bonne assurance habitation. Pour plus d'informations sur les meilleurs contrats, consultez notre article sur le sujet.
- CBC Police habitation pour le locataire – En ligne
- CBC Police habitation – pour le propriétaire – En ligne
Nous ne pouvons pas proclamer de Maître-Achat universel parce que la prime dépend de votre habitation et que chaque assureur a son propre système d’évaluation. Vous devez rechercher vous-même votre Maître-Achat en demandant une offre aux compagnies qui proposent des contrats de bonne qualité.
N’oubliez pas que votre contrat doit correspondre à vos besoins individuels. Le fait que, par exemple, une piscine ne fasse pas toujours partie de la couverture standard est un élément important à prendre en compte pour certains consommateurs, pas pour d'autres.. Et ne vous laissez pas distraire par des détails secondaires comme l’indemnisation des coussins de vos sièges de jardin : c’est la protection fondamentale qui compte.