Comment choisir le meilleur prêt personnel?

Qu'entend-on par "prêt personnel" ?

Un prêt personnel est un prêt à tempérament pour lequel, contrairement à un financement auto ou un prêt pour transformations, vous ne devez pas justifier le motif du financement.

Vous pouvez donc parfaitement utiliser l'argent, par ex., pour acheter une installation home cinéma, vous payer un beau voyage, organiser une belle fête de mariage ou encore faire face à l'une ou l'autre dépense imprévue. Vous ne devez pas présenter de facture d'achat.

Pourquoi se limiter aux crédits jusqu’à 75000 € ?

Un prêt personnel est une forme de crédit à la consommation. Et pour toutes les formes de crédits à la consommation soumises au Livre VII du Code de droit économique du 28/2/2013 il existe un seuil fixé à 75000 €. 

Si vous empruntez plus, le prêteur ne sera en effet plus tenu de vous offrir la protection imposée par la loi.

Puis-je encore renoncer au crédit après avoir signé ?

Oui, à condition de le faire dans un délai précis. Pour un prêt personnel, vous disposerez d'un délai de réflexion de 14 jours à compter du jour de la signature du contrat de crédit.

Il vous sera donc encore possible de revenir sur votre décision pendant ces 14 jours et de renoncer finalement au contrat que vous aurez signé, sans devoir invoquer pour cela de raison précise. Vous devrez uniquement faire savoir par courrier recommandé, au prêteur, que vous souhaitez renoncer au crédit.

Peut-on m'obliger à signer une clause de cession de salaire ?

Personne n'aime, c’est vrai, signer une telle clause. Celle-ci donne en effet le droit au prêteur d'exiger directement, auprès de l'employeur de l'emprunteur, une partie de son salaire si celui-ci n’honore pas ses obligations de remboursement dans les délais (sans même devoir passer par un tribunal !). Le problème est que si vous refusez de signer pareille clause, vous risquerez aussi très certainement de ne pas obtenir le prêt...

Bon à savoir : vous ne risquerez toutefois jamais de devoir céder la totalité de votre salaire. Le législateur a dans ce cas fixé un maximum (revu chaque année).

Est-ce que je cours un risque si je me porte caution pour un crédit ?

Certainement, car en vous portant caution, vous vous engagerez vis-à-vis du prêteur à payer la dette d'une autre personne si celle-ci ne respecte pas le contrat.

Réfléchissez-y donc à deux fois avant de vous porter caution car il s'agit d'un engagement à ne pas sous-estimer. Les prêteurs demandent en effet presque toujours une caution "solidaire et indivisible". "Solidaire" signifie qu'ils pourront s'adresser directement à vous, le garant, sans avoir dû tout mettre en œuvre au préalable pour faire payer le débiteur.

"Indivisible" indique que si plusieurs personnes se sont portées caution, le prêteur pourra exiger l'intégralité de la somme au garant de son choix. En d'autres mots, vous risquerez de devoir supporter seul la totalité de la somme encore due.

Vous serez toutefois protégé partiellement par la loi. Vous devrez par ex. toujours être informé au préalable de toute modification apportée au contrat de crédit et vous ne vous engagerez que pour le montant du crédit.

Que se passera-t-il si je ne rembourse pas dans les délais ?

Dès qu’il apparaît que vous n’avez pas respecté vos obligations un certain mois, il vous adresse un rappel. Si vous n’êtes toujours pas en ordre le mois suivant, il vous envoie une mise en demeure pour exiger le paiement de tous les arriérés dans un délai d’un mois. Si vous ne vous exécutez pas, les conséquences sont très lourdes:

• Il est mis fin au crédit. 
• Le créancier exigera que vous payiez en une seule fois : les arriérés de paiement + le capital dont vous êtes encore redevable + une indemnité. À quoi viendront encore s’ajouter des intérêts de retard tant que vous n’aurez pas payé. 
• Vous serez en outre inscrit au registre des mauvais payeurs de la Centrale des Crédits aux Particuliers. Même si vous apurez tous vos retards de paiement, vous y resterez inscrit pendant un an, ce qui s’avérera particulièrement gênant si vous voulez obtenir un nouveau crédit ailleurs, par exemple un crédit hypothécaire. 
• Dans certains cas, d’autres conséquences négatives peuvent encore venir s’ajouter. Si le crédit est établi à deux noms, l’autre personne partage les ennuis. C’est le cas aussi pour celui qui s’est porté caution pour votre crédit. Vous avez signé une cession de salaire ? Dans ce cas, l’organisme de crédit peut faire main basse sur une partie de vos revenus (il y a des limites légales), sans devoir passer par un tribunal. Vous pouvez parfois vous y opposer, mais ne le faites pas sans avoir d’abord pris un avis juridique.

Serai-je également repris dans une banque de données publique, même si je rembourse toujours dans les délais ?

Oui. Que vous remboursiez rigoureusement dans les délais ou pas, vos données seront reprises dans la Centrale des crédits aux particuliers dès que vous aurez signé le contrat de crédit. La Centrale des crédits dispose de deux types de fichiers : le fichier positif, qui reprend les données de tous les consommateurs ayant un crédit en cours, et le fichier négatif qui reprend les mauvais payeurs.

Chaque fois que vous demandez un crédit, le prêteur est tenu de consulter cette centrale des crédits. Il peut ainsi voir tous vos emprunts en cours, le montant que ceux-ci représentent et si vous remboursez correctement ou non. Histoire d'avoir une bonne idée de votre situation financière avant de vous accepter comme client. Et le prêteur qui vous accorde finalement un prêt doit le signaler à la Centrale des crédits dans les deux jours suivant la signature du contrat.

Vous pouvez, de votre côté, vous renseigner auprès de la Centrale des crédits sur les données qu'elle conserve à votre sujet. C'est votre droit le plus strict.

Puis-je choisir moi-même sur combien de temps je veux étaler le remboursement de l’emprunt?

La durée de votre prêt personnel est fixée dès le départ. Elle est limitée légalement; la durée maximale de remboursement dépend du montant du crédit.