Choisir le bon compte d’épargne
Le compte d’épargne est un placement souple et sûr. C’est ce qui en fait son succès. Souple parce qu’il permet d’effectuer des versements et des retraits à tout moment. Sûr parce qu’il garantit le remboursement du capital. Et si une banque devait néanmoins connaître de graves difficultés, ses épargnants pourraient toujours se tourner vers le système de garantie des dépôts, qui assure le remboursement des avoirs à concurrence de 100 000 euros par personne et par banque.
Un rendement, deux taux
La rémunération d'un compte d'épargne se compose d'un taux de base et d'une prime de fidélité, soumise à conditions.
Il est très difficile de calculer le rendement réel d’un compte d’épargne. Vous ne pouvez pas vous contenter d’additionner le taux de base et la prime de fidélité, cette dernière étant soumise à conditions. C’est la raison pour laquelle nous avons développé un calculateur qui, en fonction du montant que vous souhaitez placer, de la durée envisagée de votre épargne et de votre âge, vous indiquera le compte d’épargne le plus généreux pour vous.
Taux de base
Le taux de base est octroyé au jour le jour, pendant toute la durée du placement. Il n’est pas garanti et peut donc évoluer à tout moment.
Prime de fidélité
Pour bénéficier de la prime de fidélité, une somme doit rester en compte pendant douze mois. Pendant cette période, le taux de la prime applicable à cette somme ne peut ni grimper, ni redescendre. Si l’argent ne reste pas suffisamment longtemps en compte, la prime de fidélité en cours de constitution est définitivement perdue. Après douze mois, une nouvelle prime de fidélité est calculée. Pour en bénéficier, il faut à nouveau bloquer l'argent pendant douze mois. Une fois acquise, la prime de fidélité n’est pas pour autant versée immédiatement en compte. Elle le sera au début du trimestre suivant.
Si vous avez réalisé plusieurs versements sur votre compte d’épargne, plusieurs primes de fidélité concourront en même temps. Si vous retirez de l’argent, le retrait sera imputé en priorité au(x) versement(s) pour le(s)quel(s) la prime de fidélité est la moins avancée.
Vu la complexité du calcul de la prime de fidélité, il est très difficile de connaître le moment exact auquel vous pouvez retirer votre argent sans risquer de perdre cette prime. Il est quasiment impossible d'opérer des retraits sans perdre une partie de la prime.
Un seul taux
Quelques banques proposent des comptes d’épargne offrant un seul taux.
L’avantage est que c’est beaucoup plus transparent puisque vous ne devez pas calculer, au moment de retirer votre argent, si vous aurez droit ou non à la prime de fidélité.
L’inconvénient, c’est que les intérêts de ces comptes sont soumis au précompte mobilier (30%).
Autrefois intéressants, ces comptes n’offrent plus aujourd’hui de réel avantage compétitif en termes de taux.
Combien d'argent y placer?
Combien d’argent devez-vous conserver au minimum en compte d’épargne avant d’envisager d’autres placements? Est-il prudent d’y maintenir des montants élevés? Quelles sont les alternatives envisageables?
Pour votre épargne de précaution
Le compte d’épargne est le moyen idéal pour vous constituer une cagnotte en vue de dépenses imprévues (votre chaudière ou votre voiture tombent soudain en panne et vous devez les remplacer). De fait, votre épargne est disponible à tout moment. Vous versez et retirez de l’argent quand vous le souhaitez. Et vous avez la certitude de récupérer votre mise de départ ainsi que les intérêts versés entre-temps.
Il est généralement recommandé de placer sur votre compte d’épargne, à titre d’épargne de précaution, l’équivalent de trois à six mois des revenus de votre ménage.
Pour vos projets à moyen terme
Le compte d’épargne est aussi le placement idéal pour les sommes destinées à des projets que vous concrétiserez dans quelques mois ou quelques années (d’ici huit ans environ). Vous envisagez l’achat d’une nouvelle maison, ou planifiez des travaux, vous voulez mettre un peu d’argent de côté pour les études de vos enfants… autant de projets pour lesquels il convient de ne pas prendre de risque.
Ne placez pas trop d’argent sur votre compte d’épargne
Si le compte d’épargne est intéressant pour y placer votre épargne de précaution et l’épargne dont vous aurez besoin dans tout au plus quelques années, il n’est pas recommandé par contre pour y conserver vos liquidités indéfiniment. Pour un placement à long terme, il existe des solutions offrant un meilleur rendement. C’est important que vous y réfléchissiez car le rendement des comptes d’épargne est aujourd’hui insuffisant pour compenser l’inflation. Autrement dit, le pouvoir d’achat de l’épargne que vous maintenez sur un compte d’épargne diminue d’année en année.
L’alternative la plus simple est d’investir en Bourse via un fonds de placement mixte. Vous investissez, via votre banque, une somme d’argent qui est placée directement dans un fonds géré par des professionnels. Ces derniers investissent ensuite votre argent en actions et en obligations du monde entier. Vous ne devez donc vous occuper de rien si ce n’est vérifier de temps en temps la performance de votre fonds, ce qui prend 5 minutes par mois. S’agissant d’un placement en Bourse, ni le capital ni le rendement ne sont garantis. A long terme toutefois, le risque de baisse est réduit.
Pour des recommandations concrètes sur ce type de placement, nous vous renvoyons au site internet des experts financiers de Testachats invest.
Nos conseils pour bénéficier des meilleurs taux
Trois conseils pour épargner malin...
1. Optez pour une banque internet
Oubliez les grandes banques pour l’argent que vous voulez placer sur un compte d’épargne. En optant pour une plus petite banque, généralement active via internet, vous obtiendrez un meilleur rendement pour votre épargne. Grâce à leurs faibles coûts (pas d'agence, peu de personnel), elles peuvent offrir des taux plus intéressants.
Si ces banques sont moins connues du grand public, elles offrent néanmoins le même degré de sécurité puisque si elles devaient tomber en faillite, votre épargne y est protégée à concurrence de 100 000 euros par personne par le fonds de garantie des dépôts.
2. Choisissez un compte adapté à votre profil d’épargnant
Tous les comptes d’épargne ne répondent pas au même usage. Certains comptes sont particulièrement intéressants pour une épargne de courte durée (quelques mois tout au plus), d’autres ne doivent être envisagés que pour de l’argent dont vous pourrez vous passer pendant quelques années. Il existe aussi des comptes sur lesquels vous devez verser chaque mois un même montant. Enfin, certains comptes sont destinés exclusivement aux enfants et aux jeunes.
Pour trouver le meilleur compte d’épargne, utilisez le calculateur que nous mettons à votre disposition. Selon le montant que vous souhaitez placer, la durée envisagée et votre âge, nous vous indiquerons le compte d’épargne le plus généreux pour vous.
3. Ouvrez votre nouveau compte d’épargne
Une fois que vous avez choisi votre banque, il suffit de vous rendre sur son site internet et d’y remplir le formulaire en ligne pour devenir client et ouvrir un nouveau compte. Dans certaines banques, vous devrez imprimer ce formulaire et l’envoyer par la poste, accompagné d’une photocopie de votre carte d’identité. Dans d’autres banques, la procédure est entièrement automatisée.
Le choix d’une banque différente pour votre épargne n’implique pas que vous deviez cesser toute relation avec votre banque actuelle. Si vous y avez votre prêt hypothécaire par exemple, vous pouvez parfaitement rester client, y conserver votre compte à vue et vos cartes. Rien n’empêche en effet d’ouvrir un compte d’épargne dans une autre banque.
Sécurité et frais
Le compte épargne est un instrument très sûr et qui compte peu ou pas de frais.
Sécurité
Le compte d'épargne offre la certitude de récupérer à tout moment la mise de départ et les intérêts accumulés entre-temps. La banque garantit la restitution des montants en compte.
Le seul risque (potentiel) que vous courez de ne pas récupérer votre capital est la faillite de la banque. Mais dans ce cas, vous bénéficierez de l’intervention du fonds de garantie des dépôts. Le montant de l'indemnité est plafonné à 100 000 euros par personne, tous avoirs confondus dans cette banque.
Frais
Le compte d'épargne est un outil très bon marché. Vous ne paierez rien pour l’ouverture ou à la clôture d’un compte d’épargne. Les frais de gestion sont assez rares et lorsqu’ils sont dus, ils ne dépassent pas une dizaine d’euros par an.
Des frais de port ou de timbre peuvent être portés en compte, pour la mise à disposition des extraits de compte. Mais vous pourrez les éviter facilement en les retirant à un guichet automatique ou en les imprimant directement chez vous.