Comment choisir la meilleure carte de crédit?

Quel est le principe d'une carte de crédit?

Mais hormis ce principe de base, le système proposé peut s'avérer différent d'une carte à l'autre: en effet, le remboursement des sommes payées au moyen de la carte peut être, soit reporté jusqu'au moment de l'envoi du relevé mensuel (généralement à la fin du mois), soit étalé sur plusieurs mois.

Dans le premier cas, il ne s'agit pas véritablement d'une carte de crédit; étant donné que le remboursement est reporté pour un nombre limité de jours, il est plus exact de parler de carte à débit différé.

Dans le second, il s'agit d'une carte de crédit au sens strict. Pour obtenir ce type de carte (et donc la possibilité d'étaler vos remboursements), vous devez signer un contrat d'ouverture de crédit et, deuxième différence à ne surtout pas négliger, lorsque vous utilisez la possibilité d'étalement, vous devez payer des intérêts.

Quel est le principe d’une carte prépayée ?

Contrairement à la manière dont elle est souvent présentée, ce n’est pas une carte de crédit. C’est plutôt une forme de portefeuille électronique. On ne peut utiliser que l’argent dont on l’a chargée. Elle fonctionne donc à débit immédiat.

Nous avons intégré ces cartes au calculateur car elles sont généralement de marque MasterCard ou Visa et ont donc, comme les cartes de crédit et les cartes à débit différé, l’avantage de pouvoir être utilisées très largement dans le monde.

Il y a-t-il des conditions à l’octroi de ces cartes ?

Généralement oui.

Si la carte que vous souhaitez est une vraie carte « de crédit » (voir question 1), elle sera liée à une ouverture de crédit qui est une forme de crédit à la consommation. Le prêteur prend toujours un risque en octroyant un prêt.
Dès lors, l’émetteur de la carte est légalement tenu de vérifier que vos moyens financiers (vos revenus, vos charges, vos autres crédits en cours,..) vous permettent de contracter ce crédit à la consommation. Il pourrait donc tout à fait vous la refuser.

Si vous demandez une carte à débit différé, l’émetteur n’a pas d’obligation d’information puisqu’il n’est pas question de crédit à la consommation. Cependant, l’émetteur de la carte prend également un risque. En effet, il n’est pas exclu que vous vous endettiez à son égard si votre relevé de dépenses en fin de mois dépasse le solde de votre compte, celui-ci descendra en négatif puisque les commerçants auront été payés.
C’est pourquoi ce type de carte n’est pas attribuée automatiquement et que votre solvabilité soit prise en compte.

Pour ce qui est des cartes prépayées (voir question 2), comme vous ne pouvez dépenser que l’argent préalablement chargé, il ne devrait pas y avoir de difficultés d’octroi.

Qu'est-ce qu'une ouverture de crédit?

L'ouverture de crédit se présente sous la forme d’une réserve financière d'un montant déterminé (appelée “ligne de crédit”) que vous êtes libre d’utiliser ou non (dans les proportions que vous souhaitez, mais sans pouvoir dépasser la ligne de crédit maximum). Si vous entamez la ligne de crédit, le moment et le montant des remboursements restent à votre appréciation (vous devrez seulement respecter le remboursement mensuel minimum prévu dans le contrat). Par ailleurs, vous pouvez immédiatement réutiliser les sommes remboursées sans qu’un nouveau contrat de crédit ne soit conclu. C’est donc un crédit automatique appelé « crédit revolving ».

De manière générale, nous déconseillons fortement les cartes avec ouverture de crédit. Non seulement elles se voient appliquer un taux d'intérêt élevé (le TAEG ou Taux Annuel Effectif Global), mais elles présentent de plus un risque en termes de surendettement.

Nous vous conseillons plutôt de vous tourner vers des cartes de crédit qui vous obligent à rembourser la totalité de vos dépenses à la fin du mois : les cartes à débit différé.

Elles présentent certes moins de souplesse (puisque vous devez rembourser lorsque vous recevez votre décompte) mais elles sont moins chères (vous ne payez aucun intérêt) et moins dangereuses (elles constituent un frein aux achats impulsifs puisqu'avec une telle carte, vous savez que vous devrez rembourser à la réception de votre décompte, c'est-à-dire peu de temps après votre achat).

Si vous choisissez tout de même une carte avec ouverture de crédit, nous vous conseillons d'effectuer des remboursements mensuels les plus élevés possibles.

De manière générale, vous ne devez pas vous contenter des remboursements mensuels minima prévus par le contrat car ils sont faibles et ne couvrent donc principalement que le remboursement des intérêts.

Faut-il être une banque pour commercialiser une carte de crédit ?

Non, en Belgique, il n'est pas obligatoire d'être une banque pour proposer des cartes de crédit.

C'est pourquoi certaines cartes sont délivrées par des grands magasins (par ex. Carrefour, Cora; Makro; etc.), des entreprises de vente par correspondance (3 Suisses; La Redoute; etc.), ou encore par diverses chaînes de magasins (Ikéa; Krefel; Vanden Borre; etc.). Généralement, l’entreprise n’est qu’intermédiaire entre son client et un organisme de prêt (par ex : Fimaser, Buy Way, Alpha Crédit,…).

A noter que toutes les cartes émises par des institutions non bancaires sont liées à une ouverture de crédit.

Certaines de ces cartes sont dites "privatives", c'est-à-dire utilisable uniquement dans le réseau de magasins dont elles émanent (par ex. ls cartes CORA ou IKEA). D'autres au contraire sont utilisables partout; c'est notamment le cas de la carte Visa Carrefour.

Comment savoir si ma carte est une carte à débit différé ou une carte à laquelle est lié un crédit automatique?

Matériellement vous ne pouvez pas faire la différence.

Néanmoins, sachez que pour obtenir une carte avec crédit automatique, vous devez obligatoirement signer un contrat d'ouverture de crédit dont le contenu est strictement réglementé par la loi.

Dans les banques, le consommateur a généralement le choix du type de carte de crédit qu'il souhaite, mais attention, ce n'est pas toujours le cas : certaines banques ne proposent que des cartes qui ne permettent pas d'étaler les remboursements (c'est entre autres le cas d'Argenta) alors que chez d'autres, au contraire, une ouverture de crédit est toujours liée à la carte (c'est notamment le cas de Beobank).

S'il subsiste un doute, posez la question à votre banque.

Les organismes non bancaires, quant à eux, n’offrent que des cartes liées à une ouverture de crédit.

Quelles opérations peut-on réaliser avec une carte de crédit ou une carte prépayée?

On peut effectuer des retraits aux distributeurs automatiques de billets, en Belgique et à l'étranger, et payer dans les commerces en Belgique et à l'étranger.

La carte de crédit est également fréquemment utilisée pour payer/réserver sur internet.

Attention, les cartes prépayées ne sont généralement pas admises pour servir de caution (pour une location de voiture par exemple). Elles ne permettent pas non plus de payer dans certains appareils fonctionnant « offline » comme les péages d’autoroute.

Combien coûte une carte de crédit?

Les cartes de crédit engendrent deux types de frais: ceux liés à la détention de la carte en tant que telle, et ceux liés aux opérations effectuées au moyen de la carte.

La cotisation annuelle pour une carte de crédit de base proposée par une banque est de l'ordre de 20€ en moyenne. Celles des magasins sont souvent gratuites. Elles sont liées à une ouverture de crédit et l’émetteur de la carte compte sur les intérêts pour se rémunérer.

En ce qui concerne les opérations: les paiements effectués au moyen d'une carte de crédit sont gratuits qu'ils soient effectués en Belgique ou dans un autre pays de la zone euro.

Les retraits d'argent sont par contre lourdement facturés (généralement de 1 à 2% du montant retiré avec un minimum qui varie de 2,50 à 5 €). Et ceci vaut tant pour les retraits effectués à l'étranger qu'en Belgique!

Dans la zone euro, les retraits sont toujours à faire avec la carte de débit. Mais, même hors eurozone, il est généralement moins coûteux d’utiliser une carte de débit. Et si on ne peut pas faire autrement que de retirer de l'argent avec une carte de crédit, mieux vaut fractionner le moins possible les retraits.

Dans le cadre d'une carte avec ouverture de crédit, et si le consommateur fait usage de la possibilité d'étaler ses remboursements, on sera face à un crédit au sens juridique du terme. D'autres frais seront alors à prendre en considération; un intérêt sera dû.

Soyez donc attentifs à ce point lorsque vous consulterez la page de résultat de notre comparateur : une carte avec ouverture de crédit présentée comme avantageuse ne le sera que si vous remboursez le montant de vos dépenses en fin de mois. 

Que faire en cas de perte ou de vol de votre carte de crédit?

Faites-le savoir immédiatement. Pour la plupart des cartes, c'est à CardStop qu'il convient de s'adresser : 078 170 170.

Cardstop n’intervient cependant pas pour toutes les cartes (entre autres, celles de Beobank ou les American Express) mais pourra vous donner les n° de téléphone de contact si vous ne les connaissez pas. Une fois que vous aurez notifié la perte ou le vol de votre carte, vous serez déchargé des conséquences financières liées à une éventuelle fraude.

Nous vous conseillons également de prévenir l'émetteur de votre carte de crédit (la banque ou l'institution qui vous a délivré la carte).